“过去抵押贷款时代已经结束了，接下来就是小企业的信用贷款，未来3—5年内，会出现几万亿级的小企业信用贷款市场。征信体系建设，会在今后3—5年内基本成熟，银行今后在3—5年内会严重的分化，可能今后会出现中国第二家美国富国银行（全球知名做小企业贷款的银行），中小企业信用贷款的时代已经来了，我们共同努力，共同携手迎接这个大时代。”16日下午，在阿里巴巴的企业诚信体系发布会上，上海银行总行中小企业副总裁朱会冲做了这样的大胆预言。

中小企业贷款难是困扰金融行业多年的瓶颈。中小企业在银行眼中，企业经营稳定性不如大企业，信用等级也不如大企业，因此银行通常采取请中小企业抵押担保的方式申请贷款，然而中小企业可用于抵押担保的自资产往往不足，同时，在大众创业、万众创新下，每年诞生大量的小企业，仅上海每年有25.43万户的小企业诞生，他们基本的融资能力没有覆盖，传统的银行贷款，征信体系没有建立，银行只能是以小企业抵押贷款。因此表现出来的结果是，金融机构“喜大厌小”，的通病，以大企业、大项目为主，商业银行对中小企业的资信认定往往以大企业的指标作参照，多数中小企业难以达到发放贷款的条件，提高了中小企业贷款门槛，加剧了融资难的矛盾。

然而已经有不少银行找到了解决问题的利器，即大数据，用企业积累的交易数据来解决贷前调查贷后管理的问题。交易数据从哪里来？浙江平安银行信贷总经理，兼小企业金融事业部常务副总裁章玉宏分享了一个他和阿里巴巴集团一达通外贸综合服务平台合作的案例：“2014年我们和阿里合作，主要的是再一个外贸的平台上—一达通，通过外贸的一些数据，来给我们的小客户提供100万以下的贷款，到目前为止，我们大概在这个平台上我们是20亿的合作，现在的余额大概3亿多，没有一分钱的逾期。同时我们和阿里推出了贷贷平安这个产品，就是完全随借随还的信用贷款，目前我们服务了差不多20万客户，整个的余额也突破了500多亿，整个的信用状况还是非常好的。特别是在经济的下行时期，我们觉得我们还是满欣慰的。”

而真正获益的就是中小企业，阿里巴巴的客户深圳市景翰光电有限公司就是这个项目是受惠的企业之一，根据阿里巴巴B2B事业群增值业务事业部总经理李多全的分享，2015年7月10日，这家公司以自营外贸数据通过阿里巴巴外贸综合服务平台提出了贷款申请，阿里巴巴的业务人员与上海银行客户经理一同上门拜访客户、收集资料。仅5个工作日，客户即正式获批上海银行500万纯信用贷款额度。

章玉宏表示，通过和阿里这三年的合作，越来越坚定了利用阿里巴巴积累的企业大数据来做中小企业信贷的决心。“通过阿里巴巴平台的中小企业大数据，银行能够更容易的通过数据，通过平台，来获得客户、企业的不同纬度的风险的识别。”

他所说的客户和企业的不同纬度风险识别，在阿里巴巴的企业诚信体系中，是一个综合立体多方面的模型。阿里巴巴集团资深副总裁、B2B事业群总裁吴敏芝阐释了为什么阿里巴巴可以建立中小企业的诚信体系模型以及大数据来源：“一方面，阿里巴巴旗下所有的平台开始打通，数据开始互动，阿里巴巴旗下有淘宝的平台天猫的平台，1688平台、alibaba.com平台，他们中间的数据开始互相的反映互相引证；另外一方面，阿里投资的新浪微博、阿里全资收购了高德、UC，这些平台上可以获取企业更多方面的诚信考量切面，比如高德地图上可以直接找到企业地址和图片，可以进行实地考察，同时阿里巴巴也把企业的诚信体系在这些平台进行展示，帮助企业把它的诚信体系在越来越多的场合去得到展示和运用，把价值放大。”

广州丹盾电子侯琦峰的经历印证了吴敏芝的说法，他一直通过阿里巴巴一达通外贸综合服务平台出口，在平台上积累了大量的外贸出口数据，因此在企业发展的关键时期，他通过外贸数据获得了250万的贷款，这让他非常自豪，在阿里巴巴的企业诚信发布会上，他不仅分享了自己贷款的成功案例，还讲了一个朋友的故事：“他的工厂在东莞，他们是食品包装行业，今年接了一个大单，是一个中东某个国家的一个政府采购项目，整个交货期是一年，以他们现在的生产能力，这一整年他只做这一单都没有办法完成。因此，他就需要一笔资金去扩充设备扩大生产规模。而在广东中小企业贷款特别是制造业，要从银行贷款没有抵押几乎是不可能。即使有抵押，手续也比较多时间也比较长。因为急需这笔钱了，民间借贷又承受不起，所以最后他直接就把房子卖了。他很羡慕我，我跟他说不用羡慕我，因为我做了正确的选择，当初我跟阿里巴巴“一达通”合作，这件事情我就觉得，诚信太重要了”。

而实际上，建立企业诚信体系，对于深受中小企业贷款难困扰的银行金融领域来说也是个福音，上海银行总行中小企业副总裁朱会冲直接断言：“诚信体系的建设是我们解决中小企业融资难的一个牛鼻子！”

他认为，“现在小企业融资难融资贵，表面上是融资难，实际上是缺信息，银行和企业之间的信息严重不对称，这个时候只能是抵押贷款，所以实质上是缺信息、缺信用，在这样的情况下，诚信体系建设也就是解决小企业融资难的一个牛鼻子。我感觉现在这个情况下，通过我们整个的社会努力，包括我们阿里巴巴的努力，我们感觉这个大数据征信体系应该说是基本形成，商业银行下一步走小企业信用贷款这个条件已经基本具备。作为小企业信用贷款的话，必须要走做征信体系。银行业必须改革，改革的方向，我认为小企业信用贷款是银行发展的一个必由之路。”

在企业诚信体系发布会上，阿里巴巴B2B事业群还现场展示了企业诚信体系模型，根据受邀到现场的500家企业的数据，算法显示这些企业的授信额度总额达到2.57亿，平均每个小企业获得51万余的授信额度。