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在乡村振兴战略实施过程中,如何以金融活水润泽乡村,为广大乡村创业者提供优质的金融服务,是度小满一直以来所坚持的探索和思考。多年来,度小满聚焦乡村金融服务发展痛点。面对“双高”难题,度小满不断创新乡村金融服务新模式,为构建更加完善的乡村金融服务体系贡献企业力量。
乡村金融“双高”难题亟需破解
7月底,在2022重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上,金融科技公司度小满CFO朱白帆说:“在机构端从事乡村金融服务时,我们发现有‘双高’急需破解:一是放贷的风控成本高,二是交易成本高。”的确,当前乡村金融服务面临很多难点,基础设施弱,贷款缺乏很多征信措施。贷款的大部分是中小农户,贷款金额小、频率高、用款时间特别急。
西南大学智能金融与数字经济研究院院长、教授王定祥在剖析乡村振兴难点时也提到,成熟型的新型农业经营主体,现金流收入稳定,是银行的优质客户,不存在融资难、融资贵的问题。但创业阶段的新型农业经营主体和创业农户,资金需求量大、期限长、抵押物缺失、信息不对称严重,创业初期基本只有支出无收入或收入无法覆盖成本,风险大,银行不敢介入。
度小满以前沿技术助推乡村金融创新发展
“放贷的风控成本高表现在信息不对称和发展不对称。”朱白帆说,做金融就是做风控。互联网的金融逐步进入了智能化阶段,更讲究的就是对客户的了解,了解客户的需求后去匹配他所需要的金融产品。乡村金融的金字塔底部非常宽广,2021年整个市场有高达8.6万亿元的贷款规模。所以,如何提升普惠乡村主体的金融可获得性,小贷公司和传统银行合作是一个重要课题。
人工智能包括算法、算力、大数据。他说,百度在底层基础上有大量数据和云基础,用数据做出模型后结合度小满金融业务,开发了很多特色化的产品。在具体做法上,智能风控除了传统上的人行征信数据以外,还吸引了外部的很多第三方数据,包括互联网行为数据。
朱白帆解释,度小满把二代征信拆分为了40万个衍生变量,通过人行数据和大数据的叠加,在放贷风险区分度上比传统手段提升了20%,信贷风险明确降低了25%。2019年,度小满的智能风控入选了央行等六部委的金融科技试点。2020年,磐石智能风控产品入选了人民银行重庆营管部的监管沙箱。
风控成本降低后,第二个“高”就简单多了。交易成本高体现在受理流程多,放款周期长。2019年5月,在重庆市政府、金融监管局、银保监局多部门的支持下,度小满推出了助力计划,面向有产业发展需求的农户提供免息贷款,探索乡村信用体系的建设。
“双高”问题的存在,严重阻碍了乡村金融服务的发展。如今,在度小满等金融科技公司的共同助力下,随着各种创新技术渗透到乡村金融服务领域,创新技术也将拓宽金融服务边界,优化金融服务模式,推动乡村金融发展迈入新阶段。