上海“沪惠保”和北京“普惠健康保”相继火爆销售出圈后，让民众对保障的关注再度升温。蜗牛保险数据显示，三季度相比一季度，咨询用户增长超2倍。

目前，全国已有179个地市推出惠民保，面对数量繁多的产品和条款，用户最关心三大问题：“有必要买吗？哪款更好？需不需要再补充商业保险？ 蜗牛保险CEO尚萌萌表示，产品选择上通过惠民保评测平台，选择相应城市即可有结果，建议在经济条件允许情况下，搭配商业保险，实现更全面保障。

“升级版”产品不断推出，百款产品怎么挑？

数据显示，自2020年以来，共有23个省份82个地区179个地市推出了惠民保，已累计覆盖逾4000万参保人，保费超50亿元。值得注意的是，各保险公司为抢占市场，产生了同一城市多款产品打价格战、承保方谎称得到政府背书等乱象。

以最近火爆的北京“普惠健康保”为例，该产品已经是北京市第三款惠民保产品。2020年9月、10月，“北京城惠保”“北京京惠保”两款产品相继上线。

“因为三款产品参保门槛和保障责任相似，普通市民基本看不懂条款，只能盲买。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示，全国有多个城市已出现两款及以上类似的惠民保产品，该选择哪款产品困扰着不少用户。为此，蜗牛保险在今年1月推出全国首个城市惠民保评测平台，目前已上线了126款在售惠民保的详细分析点评，只需关注公众号“蜗牛保险经纪”，回复“惠民”两个字，即可查看，还能获得一对一的免费咨询服务。

但整体来看，惠民保具有不限年龄、不限职业、无需体检、价格较低等优势，特别适合无法通过其他商业保险健康告知的人群和老人、高危职业等人群。此外，与商业医疗保险对比，惠民保的理赔门槛更高、保障范围也较窄。因此，近7成用户通过平台详细了解此特点后，不仅会自己购买，还会为身处异地的父母投保当地的惠民保。

惠民保激发保障需求，与商业保险相互补充渐成新趋势

尽管平台上用户咨询的情况，与各地惠民保推出的时间节点和火爆程度存在密切关系，但咨询的用户依然主要集中在一二线城市，也一定程度反映了惠民保的区域参保率。数据显示，推出惠民保的城市中，上海、深圳一类城市投保人超百万，但仍然有的城市参保率不足1%，这主要与不同城市的经济发展水平和居民对保险认知有关。

值得一提的是，惠民保的低价和政府参与的属性，会使其成为很多缺乏保障意识的人群拥有的第一份商业保险，进而提升保障意识。据蜗牛保险的数据显示，惠民保评测平台上线之初用户最为关心的问题主要集中在“买不买”，而目前更多集中在“需不需要额外补充商业保险”。

“最直观的感受就是，年初用户通过平台进行咨询后直接就只投保当地惠民保，而近两个月咨询的用户，都会主动表示希望了解自身风险缺口和对应的商业保险。”尚萌萌表示，由于惠民保和商业保险在保障范围、报销比例等方面具有一定差异，在经济条件允许的情况下，用户可以考虑在惠民保的基础上补充一些商业保险，避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。