买车，难吗？

随着国人消费能力逐渐提高，汽车早已走入寻常百姓家，成为部分国人的生活必需品。在私家车普及开来的这30年里，国内汽车市场经历过“波峰”也走入过“低谷”，但即便是被称为车市“寒冬”的今天，国内乘用车年销量仍高于2000万辆，是我国重要的支柱产业之一。

看到身边越来越多的新车主，让人们发现“买车”已不再是难事一桩。尤其是在传统汽车金融服务的助推之下，征信好、有社保、有工资流水的消费者，便可在品牌4S店内通过贷款方式购车，用户通常只需缴纳购车全款的四成，即可提前成为“有车一族”，享受汽车给生活带来的便利与乐趣。

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但买车，简单吗？

事实上，作为当下消费者购车的主要途径，传统4S店主要分布在我国一、二线城市，对于三线及以下城市尤其是县区和农村市场来说，4S店的覆盖能力十分有限，这也就导致了广大的县区及农村市场的消费者在购车时经常出现选择少、价格高等难题。

此外，传统4S店的购车门槛也相对较高。据数据显示，2019年我国乘用车单车成交均价约为15万元，以贷款形式首付三成购车款计算，加上购置税、保险、上牌费等必要支出，用户在4S店购车的一次性支出就需要约6万元。而对于信用资质不佳或缺失的用户而言，一次性付清高额全款成为其购车唯一选择。

值得注意的是，在汽车已逐渐成为普通消费品的今天，不同区域、人群购车的“难”与“易”，不仅反射出“4S店销售模式”产生的国内汽车消费区域结构固化，当下以银行、车企金融公司为主导的传统汽车金融服务，也出现适用人群不广、普适度不强等问题。

而在我国新车消费迎来拐点期，销量开始出现下滑之时，大量三线及以下城市尤其是县区及农村市场的汽车消费潜力却未被充分挖掘。值此背景下，以“互联网+融资租赁”为代表的新业态正迎来强势发展期，或将在盘活整体汽车市场的同时，为广大下沉市场消费者带来更多选择与更好的消费体验。

汽车融资租赁并非“洪水猛兽”

由于国人对“所有权”的执拗以及对融资租赁模式的陌生，在过去一段时期，融资租赁购车模式被曲解宣传为“套路贷”式的购车“骗局”，让消费者闻之色变。

事实上，融资租赁作为目前国际上最为基本、普遍的非银行金融形式，此前被广泛应用在飞机、船舶、医疗设备、印刷设备、工程机械等领域并发挥奇效。全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民曾公开表示：“融资租赁所采用的‘以租代购’方式，使制造业不再是重资产领域，推动了产业的深度发展。”

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而汽车作为寻常百姓消费端的“重资产”，通过融资租赁的“以租代购”模式，也可使用户购车门槛大幅降低，使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者，从而实现消费者、车企及市场的“多赢”局面。

本质上，融资租赁购车模式是一种新型的大额分期购车方式，但与传统金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者将以长期租赁的方式获得车辆的使用权，并逐月支付租金。租赁期满后，消费者可选择按照车辆残值购买该车辆，从而获得车辆的所有权。除此之外，用户在实际用车体验方面与传统购车流程别无二致。

正是基于模式的原生优势，目前主流融资租赁购车平台已将汽车消费门槛降至“一成首付”甚至更低。“毛豆新车将汽车消费门槛降到3000元起，同时审慎放宽了对用户信用资质的审核，从而大大激发了那些在传统渠道无法购车的用户的汽车消费热情。”车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰表示，作为“互联网+融资租赁”业态的代表，毛豆新车2019年成交额已突破100亿元，成为首家达成该里程碑的汽车融资租赁平台。

值得一提的是，汽车融资租赁模式在国外已经十分成熟。以美国为例，美国新车销售中融资租赁的渗透率已经超过30%，成为普遍的购车方式之一。但在国内，汽车融资租赁仍属于新兴模式，发展空间巨大。

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“与发达国家汽车市场相比，我国汽车融资租赁业务仍处于起步阶段，行业的持续健康发展需要各方的共同努力。” 中国外商投资企业协会租赁业工作委员会专职副会长刘开利表示，当前我国融资租赁行业正在经历由“规模发展”向“高质量发展”的深刻变革，其中汽车融资租赁业务的崛起也是行业转型的重要体现。

行业发展正驶入快行道

作为近两年兴起的“新鲜事物”，汽车融资租赁行业曾在质疑声中成长。如今，随着相关利好政策的不断出台，“正名”后的汽车融资租赁模式，正在被越来越多国内消费者所熟知与认可。

此外，上半年突如其来的疫情不仅为国内车市按下“暂停键”，更使得国人对私家车的需求进一步提升。值此背景下，既能满足下沉市场消费者的购车需求，又可促进汽车消费升级的汽车融资租赁行业，值得监管部门、行业协会和企业共同推广。

事实上，早在2015年发布的《国务院办公厅关于加快融资租赁业发展的指导意见》（以下简称《意见》）中，就曾明确表示支持融资租赁的创新发展。《意见》中指出，通过借鉴发达国家经验，引导融资租赁公司加快业务创新，不断优化产品组合、交易结构、租金安排、风险控制等设计，从而提升服务水平。

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但相较其他领域，国内采用融资租赁方式购车的消费者占比仅为个位数，行业仍有巨大的发展空间。“就汽车行业来讲，不管是商用车还是乘用车，融资租赁可为的空间都非常大。从数据上来看，欧洲的融资租赁做得比较好。其中第一大市场英国和第二大市场德国的融资租赁行业资产中70%左右是汽车，且大部分是消费型用车。”刘开利说。

2020年4月，为稳定和扩大汽车消费，国家发展改革委等11个部门发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。

“融资租赁是一个朝阳行业，我国从大型设备开始做，一直做到汽车融资租赁。我觉得未来融资租赁和消费金融，包括银行资金的信贷会呈现出越来越强的合作趋势，会越来越趋同。” 车好多集团金融安全部总监方德华说。

文章来源：每经记者 NBD汽车