谁都担心患上大病，但并不是所有人都会买商业保险。不了解、不信任、嫌价高，成了获取健康保障的阻碍，如今这些问题有了新的解决方案。

10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出 “相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

据悉，该服务今日已正式上线，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。

作为一项保险服务，大众普遍关心其付费机制。对此，“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

“分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助，是‘相互保’的初心，更是相互保险的使命”。 信美相互董事长杨帆说。

据了解，此前产品在预约阶段，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。90后的小洪（化名）表示：“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人”。

采用风险共担的机制，“相互保”这种“人人为我，我为人人”的模式，此前也出现在一些互联网互助产品中，但两者却有着本质不同。

“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。此外，据了解，相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。

对于“互助共济”的运营模式而言，如何保障透明公正最为关键。据了解，作为一款正规商业保险，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

相互保在上线之前，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。

数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解，“相互保”或打开更多大众对保险的认知。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示：“让用户以最低的成本享受到更好的保障，是我们推出相互保的初衷，同时利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让保险回归本源。”

信美相互董事长杨帆也表示，如何在保险机构与消费者间建立信任一直是保险行业的挑战。让用户相互守望、彼此帮助，这是“相互保”的初心，更是相互保险的使命。

在业内人士看来，“相互保”也对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

除了“相互保”外，此前蚂蚁金服也与信美相互推出面向0-18岁人群的健康保障“宝贝守护计划”，并创新争议解决机制“赔审团”，将理赔话语权交给大众，改变了以往保险公司“说了算”的理赔现状，上线8个月参与人数突破千万，实现了少儿重疾保障的普惠。蚂蚁金服方面表示，后续相互保障及宝贝守护计划机制成熟后，或将进一步扩大服务人群。