· 行业现状：电诈技术化推动银行从“人防”转向“智防”

当前，数字金融服务全面渗透生产生活，线上交易、移动支付、跨渠道资金流转成为常态，在提升金融服务效率与可得性的同时，也为电信网络诈骗提供了更复杂的作案土壤。近年来，诈骗手段持续向技术化、链条化、场景化演进，AI换脸、语音合成、屏幕共享操控、虚假投资理财、冒充公检法、刷单返利、注销网贷、虚假客服退款等新型骗局层出不穷，作案方式更隐蔽、诱导性更强、资金转移更快，呈现小额多笔、跨平台流转、秒级到账等特征，对人民群众财产安全构成持续严峻威胁。

与此同时，全民反诈意识持续提升。易观千帆监测数据显示，国家反诈中心APP月度活跃用户常年维持千万级规模，全民反诈群众基础持续稳固。但从资金流转的全链路看，诈骗行为最终必然落脚于银行账户、支付渠道与资金划转环节，银行作为资金流动的核心枢纽与风险防控的关键节点，承担着事前预警、事中拦截、事后挽损、协同治理的不可替代职责。面对不断迭代的诈骗风险，商业银行必须加快构建更智能、更精准、更闭环的反诈风控体系，将技术能力、机制建设、客户服务与社会责任深度融合，真正成为守护客户“钱袋子”的坚固屏障。

在此背景下，银行业反诈工作已从早期被动响应、规则拦截的初级阶段，全面迈向全链条、智能化、闭环式、协同化的高质量防控新阶段，依托大数据、人工智能、实时计算、知识图谱等技术，实现风险识别更精准、处置响应更快速、客户体验更友好、警银协同更高效，为金融安全与社会稳定提供坚实支撑。

· 反诈新阶段：识别准确率超95%，行业迈向“堵交易、防风险”本质转变

当前，银行业反诈已进入“全链条、智能化、闭环式”防控新阶段。商业银行正通过三大路径应对诈骗新挑战：一是技术范式升级，以“大模型+实时图计算+无监督学习”智能体系替代传统规则风控，实现异常交易毫秒级识别与低误判拦截；二是防控链路前移，从“事中被动拦截”向“事前预警、事中干预、事后复盘”的全流程闭环延伸，实现从“堵交易”到“防风险”的本质转变；三是协同格局成型，银行与公安、支付机构等建立线索共享、快速止付、联合劝阻机制，形成“警银联动、全域共治”的反诈生态。

根据公安部2025年通报数据，全国公安机关全年共侦破电信网络诈骗案件25.8万起，会同相关部门紧急止付涉诈资金2170.7亿元，反诈治理成效显著。从银行业自身防控成效来看，据上市银行年报数据统计，商业银行智能反欺诈系统风险识别准确率普遍提升至90%以上，头部机构达95%，通过系统预警、弹窗提醒、智能外呼、柜面劝阻、账户保护等多重手段，日均成功劝阻潜在受骗客户达万人次规模，电诈资金转移链条得到有效阻断，客户资金安全保障能力持续增强。

在此行业趋势与治理成效基础上，商业银行已形成标准化、体系化、可复制、可迭代的反诈防控路径，核心可归纳为四大能力方向：

全渠道实时风险监测：全面覆盖线上线下各类交易入口，整合客户行为、设备环境、资金流向、交易对手等多维度数据，通过实时流式计算与智能模型，实现异常交易毫秒级识别与风险预警，确保风险可感、可测、可拦。

差异化分级干预策略：依据风险等级实施柔性化、精准化处置，避免“一刀切”管控影响客户体验。对高风险交易实施阻断与强核验，中风险交易强化认证与延时到账，低风险交易提供温馨提示与便捷通行，在严守安全底线的同时保障服务效率。

7 x 24小时主动劝阻与核查：建立总分支联动反诈机制，配备专职核查与外呼团队，实现全天候可疑交易处置。针对高风险转账及时开展多渠道劝阻，同步采取账户保护、限额管控、止付冻结等措施，最大限度降低客户资金损失。

闭环复盘与策略迭代：通过案件深度复盘持续优化风控规则与智能模型，及时捕捉新型诈骗特征，形成“监测—识别—处置—复盘—优化”的完整闭环，确保反诈能力与诈骗手法同步迭代、持续升级。

· 商业银行反诈实践

（一）交通银行：智能风控前置+全流程快速处置,构建全域反诈防护体系

交通银行立足资金链防控关键节点，以智能监测、快速响应、警银协同为核心，构建覆盖异常识别、交易干预、劝阻挽损、宣传教育的一体化反诈机制，在大额资金保护、特殊群体防护、新型骗局阻击等方面形成成熟实践。

在智能监测与风险预判方面，交通银行持续迭代交易行为分析模型，聚焦异常开户、跨区域大额转账、黄金异常交易、集中提前支取、账户快进快出等高风险特征，建立多场景专项识别规则，实现从被动响应向主动预警升级，有效识别屏幕共享操控、虚假理财、冒充公检法、养老诈骗等隐蔽风险。

在全流程快速处置方面，交通银行建立网点一线应急响应机制，坚持“多问询、严核查、快阻断”，成功拦截多起百万级涉诈交易。2025年，合肥分行精准识别涉诈资金转移并紧急阻断，为客户保住巨额资金；多地网点成功识破虚假黄金投资、冒充客服、贷款解冻等骗局，通过紧急止付、账户保护、联动警方等措施，最大限度守护客户资金安全。

在协同治理与公众宣教方面，交通银行深化与公安部门的线索移送、快速查冻、联合劝阻机制，提升全链条打击效能；同时借助线上线下渠道开展常态化反诈宣传，用多样化形式提升公众风险防范意识，形成“技术防控+人工干预+社会共治”的反诈格局。

（二）浦发银行：数智风控赋能+警银高效联动，筑牢零售客户资金安全防线

浦发银行以数智化风控为底座、警银联动为支撑、客户保护为目标，构建“事前预警、事中阻断、事后闭环”的全流程反诈体系，聚焦屏幕共享、虚假投资、冒充机构、大额异常转账等高发场景，形成可复制、可推广的零售反诈实战模式。

在数智化风险监测与精准阻断方面，浦发银行依托智能反欺诈平台，整合交易行为、设备环境、资金链路、对手特征等多维度数据，实现异常交易、夜间大额转账、境外可疑操作、远程操控等高风险行为的实时捕捉与自动预警，对高风险账户快速实施保护性止付、限额管控，从源头阻断资金外流路径。

在一线实战与应急处置方面，浦发银行强化网点人员反诈识别能力，通过常态化培训提升对骗局特征的敏锐度。2025年，太原分行成功识别屏幕共享操控骗局，紧急处置守护客户150万元资金安全；银川、西安等地网点精准识破虚假合同、冒充专业机构等诈骗行为，及时联动警方拦截风险。

在警银协同与生态共治方面，浦发银行建立风险线索快速推送、涉案账户快速管控、受害人快速劝阻的协同机制，与反诈中心形成“银行预警、警方介入、联合处置”的高效闭环，同时通过沉浸式宣教活动普及反诈知识，全面提升客户自我保护能力。

（三）北京银行：“护盾”线上智能风控平台支撑全流程反诈防护

北京银行持续优化“护盾”线上智能交易反欺诈平台，构建覆盖全渠道、全场景、全流程的智能风控生态，以“精准识别、分级处置、主动劝阻、闭环迭代”为核心能力，全方位守护客户资金安全。

在风险识别方面，“护盾”平台将手机银行、网上银行、第三方支付等线上重要渠道及近200个关键交易场景纳入实时监测，整合多源数据形成1500+维度立体风险画像，采用“专家规则+机器学习模型”双轨决策模式，通过流式计算实现毫秒级风险研判，高效锁定可疑交易，大幅提升识别覆盖率与精准度。针对屏幕共享远程操控、虚假投资理财、黄金实物变现、跨境电诈等新型电诈手法，根据老年人、学生、新市民等易受骗群体交易习惯，制定差异化风险防控策略，高效拦截风险，推动风险识别从“广覆盖”向“精聚焦”升级，持续提升电诈风险防控实效。

在分级管控方面，平台对可疑交易按风险高低实施差异化处置：高风险交易实时拦截，中风险交易强化认证，低风险交易加强提示。同步建设统一身份认证平台，根据客户风险评级提供千人千面的交易安全认证流程，在严控风险的同时，最大限度减少对正常交易的干扰，实现风控力度与客户体验的平衡。

在主动挽损方面，北京银行组建7×24小时专业风险外呼团队，对实时管控的可疑交易逐笔电话核查，积累“关闭免密支付”“关闭百万保障”“刷单返利”等二十余种高发诈骗的敏捷劝阻经验，第一时间帮助客户识破骗局、终止操作，并通过账户临时保护、限额管控等措施快速挽损，切实守护客户资金安全。

在闭环优化方面，北京银行建立案核复盘与策略迭代机制，由风控专家对核查确认的案件深入分析，提炼风险识别、管控、核查的优化点，通过规则回溯、大数据建模评估优化可行性，持续迭代防控策略，将实战经验转化为风控能力，实现电诈防控的闭环动态提升。依托“护盾”平台，北京银行线上欺诈交易拦截率保持高位，客户资金损失率持续下降。

· 未来趋势与发展方向

随着数字金融持续发展与诈骗手段不断迭代，银行业反诈将向更智能、更协同、更精准、更友好的方向深度升级。一是技术赋能持续深化，反诈风控将依托大模型、多模态识别、实时图计算等前沿技术，从“识别已知诈骗”向“预判未知风险”升级，实现更前置、更主动的精准防控；二是协同共治不断强化，银行与公安、运营商、互联网平台将构建更高效的线索共享、快速止付、联合劝阻机制，推动从资金端拦截向全链条打击延伸；三是风控与体验深度融合，通过柔性干预、无感防控、千人千面策略，在严守安全底线的同时提升服务体验，实现从“强管控”向“智服务”转型。

未来，银行业将坚守金融为民理念，持续深化科技赋能、完善风控体系、强化协同共治、优化客户体验，以更智能的技术、更严密的机制、更专业的服务，筑牢数字时代金融安全防线，为零售金融平稳运行与社会经济高质量发展筑牢安全底座。