每每到了快要过年的时候，为了让大伙能开着新车回家，车企间商战的激烈程度都会上升一个量级。

今年当然也不例外，但不同以往的是，在国内的汽车消费已经接近饱和、今年可能还会下滑的情况下，除了常规的降价卖车以外，一些头部的车企们，还开始搞起了一种非常新颖的优惠促销：超长期低利息分期买车。

第一个这么搞的是特斯拉。

在 1 月 6 号的时候他们表示，只要在 2 月前购买毛豆 3 和 Y ，就可以享受到 7 年超低利息的超长期购车方案，首付只要八万，月供最少只要 1918 块钱。

十天以后，雷军在直播的时候也跟进了类似的操作，表示在 3 月份之前下单小米 YU7 的用户，就可以享受到小米针对 YU7 的 7 年低息金融政策，最低可以用 4.99 万的首付和 2593 块钱的月供拿下新车。

紧接着米子，理想和小鹏也接连公布了自己的 7 年低息买车方案，首付也是一个比一个低。小鹏的最低首付，甚至直接干到了只要 1.8 万。

只要小几万的首付加上不算多的月供，就能拥有一台二十多万的新势力车型，这种诱惑谁能顶得住啊。

脖子哥看着自己扁扁的裤兜，史无前例地犯上了选择恐惧症。

当然，除了让大伙拥有一台车的门槛变低了以外，这些超长期的金融政策本身也大都在利息上有一定程度的优惠，本质上，其实是一种针对分期付款的降价促销。

接下来我将进行一些简单的计算，懒得看的兄弟可以直接跳到下面标灰的结论。

就拿特斯拉的方案来说，正常情况下如果想要用 7 年期的贷款购买一台后驱版的毛豆 Y ，咱们需要用 15% 的首付比例付将近 4 万块，然后贷款 22.4 万。

根据 4.69% 的折合年化利率计算，等到七年以后贷款到期，我们一共要付出的利息金额是接近 4 万块钱。计算公式大概长下面这样，其中 P 是贷款本金，r 是月利率，n 是还款期数。

而在新出的 7 年超低息方案里头，相似的首付比例下（ 17% ），折合年化利率变成了 1.36%，对应到 7 年后需要支付的利息，则变成了 1 万块出头，相当于在利息上优惠了接近 3 万块钱。

其他几家也是类似，根据初始利率的不同，在贷款 25 万左右的超低首付情况下，低息方案都有着 3% 左右的年化利率下降。

所以结论就是，各家对应 7 年后的利息优惠，普遍也就是 3-4 万块钱左右。

对于一台二三十万的新车来说，这个幅度的利息优惠我觉得已经足够让很多手头不富裕、但对今后持续还款能力有信心的朋友们下单了。

读到这你是不是觉得，这七年低息多棒啊，直接下单呗！

但如果你还记得这篇文章的标题的话，那你应该知道我接下来要写啥了。

是的，虽然七年低息的政策看上去很大程度降低了咱们买车的门槛，但它的背后其实还是有一些隐藏的小坑，需要大家在买车之前注意。

要知道，咱们一般贷款买车的时候根据信用评级的不同，采用的形式要么是信用贷款（ 五年免息方案用的大都是信用贷款 ），要么是抵押贷款，都是和各大银行合作搞的，比较常见的贷款形式（ 当然还有小部分是消费贷 ）。

通过这些方式买来的车，不管是所有权还是使用权都是车主自己的，说白了就是咱们自己的车。

区别在于，抵押贷款适用的是征信没有那么好的兄弟，需要在贷款的时候把车作为抵押物押给银行，签一份抵押协议。

这时候银行就获得了这台车的抵押权，在你还款违约的时候可以向法院申请实现自己的抵押权，把你的车子收回去。

可如果选择了七年低息的方案，不仅合作机构可能不是银行，买来的车甚至也可能不算自己的。

就比如这是目前提供七年低息方案的某品牌的金融计算器（ 具体是谁咱就不说了，If you know you know ），里头就明确表明了它的七年低息产品根据地区不同，很大一部分是由自家的融资租赁公司提供的，并不是银行机构。

而在这个品牌的融资租赁小程序中，我们则能看到他们对车辆所有权的具体描述：

根据您与我司签订的《 车融资租赁合同、汽车抵押合同 》，租赁期间，车辆所有权属于????融租，您仅拥有车辆使用权，且需每月支付租金给????融租，直至合同结清。

也就是说，人们以为自己是用了比较低的利息在这家车企贷款买了车，但其实只是进行了一个超长期的租赁，车辆的所有权还是归车企，车主只是享受了使用权。为了防止你违约，自然也要跟车企签一个抵押协议。

那这会带来怎样的后果呢？他们在后头也提到了：

如您提车后未及时办理抵押，将构成合同违约，我司有权采取包括但不限于要求您一次结清合同项下所有未还款项、收回租赁车辆进行处置、上门催收、要求报送曝光失信信息、诉讼等多种救济措施，追究您应承担的法律责任。

就算是车主还完超长期的贷款了，车子可以解除抵押、所有权还给车主了，车主都得再交 120 块钱来解除抵押。

甚至平时想要贴膜改色去车管所备案的时候，还得花 120 块钱把绿本借出来用。

虽说不算啥，但总感觉心里有点那啥是吧。

而关于车子所有权不归车主这件事，在另一家国际头部新能源车企干了多年一线销售的 B 哥跟脖子哥说，他们的七年低息政策针对征信不太好的客户，也会提供和租赁公司合作的按揭贷款方案。

这类公司的放款审核大都比较宽松，按他的话说 “ 老赖、黑户都没问题，只要不是吸过毒基本都能做 ”，但在日常用车的时候也会有非常多的限制。

比如在提车的时候，车上就会安装租赁公司的 GPS 装置，日常行程几乎没有秘密可言。

此外，因为提车的时候车子是开的租赁公司的发票，已经被经过了一手，即使车主们还完了贷款，顺利进行了解抵押和过户获得了车辆的所有权，那车主本质上获得的也是一台二手车。

再加上如果碰上合作的租赁金融公司倒闭的情况，车辆的产权定义会变得非常复杂，需要等法院将该公司的破产结算全部结束以后才有可能理清。

所以 B 哥在接受品牌金融部门培训的时候就被告知除非情况非常特殊，不然不要给客户推荐融资租赁的方案。

也是因此，在 B 哥多年的职业生涯里，他也就只经手过一个采用类似方案的客户。

脖子哥也翻了一下目前提供七年低息方案的几个车企的金融页面，几乎没有例外，他们都在小字部分提到了自营或者第三方的金融租赁服务公司，却很少有人提及车辆的使用权和所有权划分情况。

而为了知道这些低息方案背后会不会涉及所有权的问题，我也加上了这些品牌各自的销售朋友。

其中有一家车企的销售朋友明确表示，在采用了七年低息方案后车主只享有车辆的使用权，绿本和所有权都还在租赁公司的手上。

另一家车企的销售朋友则明确表示，七年分期购车后的绿本不做抵押、归车主所有，但在问到车辆所有权的时候就不再回答了。

只有我们前面提到的 B 哥在被问到所有权问题的时候拍着胸脯跟我保证，说他们目前的免息和低息贷款政策合作方都是银行，放款的方式都是常见的信用贷款，车辆的使用权和所有权都在车主这头（ 征信太差的除外 ）。

所以咱们几乎可以这么说，在银行的长期信用贷款、长期购车贷款方案还不太普及的今天，目前车企们提供七年低息贷款方案，大都需要经过自营或者第三方的金融租赁公司来实现。

里头涉及到的所有权划分，也大都比较隐蔽甚至是模糊。

这里有个大伙可能不知道的细节是，很多时候我们会觉得绿本（ 也就是车辆登记证书 ）上写了车主的名字，就是车主对一台车享受了所有权。

但事实上，绿本本质上其实只是允许车辆正常上路行驶的证明，车辆作为一种特殊动产，所有权的判定其实非常复杂。

比如资金由谁出、谁在事实上占有、合同中有没有约定好所有权归属等等。

脖子哥也翻了几个关于融资租使用权纠纷的判例，一般只要在合同里表明了车主只是在租车而不是买车，约定好了车辆的所有权归租赁公司。

那么即使付钱的是车主、日常用车的也都是车主，法院在裁决的时候也会以车主已经了解了合同内容为由，支持租赁公司对车辆的各种行为（ 比如收回等 ）。

所以到这，大伙应该对这回的七年低息购车政策有了一个大概的了解了吧。它们确实很大程度降低了咱们买车的门槛，但背后却可能藏着这样那样的大坑。

虽说不是每家车企都这样，但想要保证咱们买车的权益不受损失，脖子哥建议大伙一定要在下单的时候看清楚合同是不是购车合同、仔细看看里头的每一条都写了啥、确认好车辆的所有权和使用权归属之后再下单。

不然省出来的那几万块利息，可能很快就要用别的形式还回去了。