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网商银行发布普惠理财“布谷鸟”系统 发力小微流动资金理财
2024-09-06 15:43:35  作者:梦佳 编辑:梦佳     评论(0)点击可以复制本篇文章的标题和链接

大模型正在为小微企业流动资金理财带来新解法。

9月6日,在2024 Inclusion·外滩大会银行理财金融科技论坛上,网商银行发布首个针对小微企业和商户的智能普惠理财系统——“布谷鸟”系统。

据悉,网商银行“布谷鸟”通过AI大模型,对千行百业的小微进行资金流预测,从而为银行理财公司提供申赎情况预测,与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。

网商银行发布普惠理财“布谷鸟”系统 发力小微流动资金理财

(网商银行行长冯亮在外滩大会发布“布谷鸟”系统)

数据统计显示,全国共有个体工商户1.24亿户,中小微企业5200万,但这一群体的理财需求却没有得到充分满足。麦肯锡预测,小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一,银行理财市场规模将迎来跨越式增长。

银行理财成最适合小微理财品类

网商银行行长冯亮介绍,小微经营者数量庞大,但其流动资金理财却长期处于“没人管”和“很难管”的状态,是金融服务的“空白地带”。

小微理财的痛点是缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品。小微商家的经营周期复杂,资金波动大,流动性高,大企业资管服务“用不起”,面向个人的理财产品“不好用”。

冯亮认为,小微流动资金管理需满足三个要求:一是资金的安全性,不能出现大幅亏损;二是贴合经营周期的流动性,用钱的时候能取出来;三是收益的稳定性。在他看来,银行理财期限丰富、波动小、收益稳定,是最适合小微的投资品类,因此,这也是网商银行“布谷鸟”系统重点发力的方向。

作为资管领域的“压舱石”,银行理财有着广阔的市场空间。数据统计,在主流的资管产品中,基金用户量超过7亿,股市投资者也达到2.2亿,然而银行理财用户仅有1.2亿。

外滩大会上,麦肯锡预测,到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿,用户规模将增加至2亿。此外,小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一,到2030年贡献的市场规模有望翻倍。

小微理财迎来“吉祥三宝”

“布谷鸟系统的目标,是成为小微的流动资金理财专家。”据冯亮表示,布谷鸟系统为小微商家提供了余利宝、稳利宝、月利宝等特色理财产品。

网商银行发布普惠理财“布谷鸟”系统 发力小微流动资金理财

余利宝是“边收边赚的零钱包”,服务的是小微随时要用的钱。它有三个特色功能,一是支付宝收款可自动转入;二是晚上存入也有收益,超4成用户在15:00~24:00购买余利宝;三是在进货、采购时可以直接快捷支付。目前,余利宝已服务超4000万小微用户。

稳利宝是网商银行新上线的银行理财“专卖店”,服务的是小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天等不同期限的产品,满足小微不同周期的理财需求。例如,淡旺季明显的消费品经销商,旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。

月利宝是“零存整取”的储蓄罐,服务的是小微每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频,支出相对固定,比如月中发工资,月底付货款等。月利宝贴合小微需求,支持每天买入,每月固定日期赎回。

此外,网商银行通过发挥数字银行的优势,将“三宝”与小微的经营场景深度融合。商家在淘宝、天猫、支付宝等多平台的经营,可以用网商银行1个账户收款,从而便捷地理财。此外,商家在1688进货,抖音、阿里妈妈等平台营销充值,都能用网商银行快捷支付,秒到账且0手续费。

AI大模型应用,小微理财迈向“专属定制”

支撑布谷鸟系统创新的是AI大模型等人工智能技术的应用。

小微流动资金理财中最难啃的“骨头”,是让理财产品贴合小微的经营周期。如果把理财公司比作船员,船员如果能够预判风浪的高低和水流的速度,就能更好地驾驶。以往,这依赖船员的经验,现在,AI可以帮助船员预判。

据悉,在布谷鸟系统中,大模型的应用主要包括两方面:

一方面,“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型,形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测,准确率超过95%。

另一方面,布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型,预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果,银行理财子公司可提升10%的资金利用效率,从而提升产品收益体验。

网商银行发布普惠理财“布谷鸟”系统 发力小微流动资金理财

信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉,一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验,在赎回相对高峰期,信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月,布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况,信银理财对该产品进行了审慎分析,经综合评估,将流动性准备缩减至10%以内,并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下,这只产品收益率提升了2-3bp。

平安理财是网商银行布谷鸟系统合作规模最大的伙伴之一。布谷鸟根据小微资金流变化发现了小微的用款规律:每天都有零碎收款进账,但每月固定10号左右发放员工工资,20号左右结算货款和房租水电。基于此,平安理财通过数据魔方系统进行解析,设计出符合小微客户申赎习惯、零存整取的月利宝系列产品。据悉,月利宝系列产品受欢迎程度超出预期,上线60天,申购量超过60亿元。

截至目前,网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作,代销规模居行业第一梯队。其中,和布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家,共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。

冯亮表示,网商银行过去服务了5300万小微经营者,因此,希望利用自己对小微需求和资金流的理解,结合AI科技能力,与数字银行的便捷性,为小微群体创造全新的智能化理财体验,服务实体经济发展。

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责任编辑:梦佳

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