今天，互联网消费环境复杂多变。传统保险公司纷纷触网发展互联网业务，以寻求新的增长点，互联网公司也期望引入保险服务来提升平台价值，降低运营风险和成本。而现实是，传统的保险产品无法满足复杂多变的互联网新消费场景，另一方面，风控、大数据层面的技术不足，也阻碍着互联网公司和保险公司之间的业务连接，这就为量子保这样的保险科技公司提供了极大的发展空间。

颗粒化保险提升场景体验

日前，在2017中国创新营销峰会上公布的“中国创新营销大奖”中，量子保一举斩获重量级奖项“2017年度最佳创新科技平台奖”，以表彰其创新的“颗粒化”保险对整个互联网保险行业的推动作用。

作为保险科技领域的创新企业，量子保通过创新技术，一举解决了保险公司和互联网公司两端企业的需求：对于传统保险公司，可以满足他们接入互联网数据的需求，实现新增长；对于互联网公司，可以在最快一个星期的时间里，实现保险业务的开发上线，从而为用户带来更好的体验。

成立不到两年，量子保打磨出了多个基于互联网消费场景的保险解决方案。例如，针对幼儿群体开发的产品“幼儿保”。“中国第一家互联网幼儿园”绿橙选择了量子保的幼儿保产品，希望依托互联网技术提高工作效率、企业运营效率和成本、风险管控等，在给学生上保险这件事儿上，绿橙选择了与量子保合作，借助量子保的平台和技术，为家长开发了H5投保页面，一改传统保险在投保/续保/理赔等环节的繁琐，让学生家长可以通过链接随时随地自助线上投保。量子保还为绿橙专属开发了企业SaaS平台，方便绿橙工作人员线上高效管理和了解学生的投保数据，一键向学生家长发送短信提醒。

再比如在驾培行业，驾考场景之下，科目二和科目三的挂科概率最大，为了减少补考带来的成本，量子保和互联网综合学车平台驾考宝典合作，为学员专属定制了驾考保障产品“驾考保”，学员在挂科、重考时可以获得一定的费用赔偿，从而让他们踏实学车、安心考试，提高学车体验。

量子保把这些基于互联网特定场景推出的保险称为“颗粒化”保险，与碎片化不同的是，颗粒化是自成体系的，有着基于场景的定制化特征。“让每个场景可以实现自我圆满，帮助企业或个人在生态里面完成流量变现、投保理赔等整个过程。”量子保创始人兼CEO汤鹏曾介绍。

“颗粒化保险可以实现多方共赢。一方面用户通过保险提高了用户体验，解决了权益保障，而场景端一方面解决了流量变现、规避风险，还帮助他们提升业务。用户满意了，重复消费度更高了；其次对保险公司的价值，帮助保险公司规模化保单，帮助他们解决了风控和动态定价的问题。对三方都有巨大价值，这是我之所以做量子保的原因。”汤鹏表示，“我们的愿景就是让保险更简单。”

目前，量子保服务已经覆盖电商、出行、共享经济、航旅等多个领域。

科技创新赋能行业

让上游的保险公司和下游互联网公司之间无缝对接，依托的是量子保的创新技术。

汤鹏认为，量子保的产品核心竞争力主要体现在动态保费、大数据精算，和全线上流程体验等多个方面，可以降低时间和决策成本，真正实现“让保险更简单”。

量子保的这种能力，首先体现在风险定价上。传统保险公司由于缺乏互联网场景数据，在精算模型上存在缺陷，无法进行保费测算。而量子保就可以弥补传统保险公司在互联网领域的不足，通过大数据实现动态保费的精准测算。

以医美行业为例，凭借先进的大数据技术，量子保通过对医美机构进行安全性评级并确定参保机构范围，搭建数据化模型，从而针对企业和用户的差异性，快速制定出个性化、灵活的保险方案。同时，“动态保费”技术、大数据精算能力，可实现“千人千面”的保费规则，随不同服务环节及客户特性，降低或相应提升保费，最大限度保证用户的保费支出处于和风险相比的最低水平，这也最大程度的降低了医美机构/平台所需承担的经济成本和风险。全线上流程体验，则让用户投保、理赔流程更加快捷，可以更快拿到理赔结果，大幅提升服务感受。

同时，AI强大的机器学习能力，让量子保的系统能够在交易过程中，不断地基于用户行为，把一些风险因子随时纳入到风控体系中，从而降低风险提高精算能力。例如，在电商中，当发现用户存在刷单、作弊等行为时，量子保系统能及时发现并将其纳入风控，通过机器学习来完善精算风控模型。

在中国，保险是一个有待深度挖掘的行业。有数据显示，全球的保险深度为6.2%，美国、日本、英国和法国2014年的保险深度分别为7.3% 、10.8%、10.6%、9.1%，而中国的保险深度在2016年仅为4.16%。量子保面对的是一个十几万亿级的市场，未来有挑战，但更多的是机遇。