还信用卡差10元钱，就要面临全额罚息。从今天起，银行这样的霸王条款将改变。中国银行业协会近日发布新版《中国银行卡自律公约》，要求各家银行为持卡人提供一定限额、宽限还款期的“容差容时”服务，该《公约》于7月1日起实施。

所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，此未偿还的金额将自动转入下期账单。

此外，差个一两天还款目前也成为银行罚息的借口。不过今后，“容时服务”将改变这一现状。新版《中国银行卡自律公约》规定，银行不仅要在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等方式进行还款提示，还要提供至少3天的还款宽限期服务。也就是说，在规定的还款日期过后3天内，持卡人将钱还上，银行都应视为全额同期还款，不得再因此罚息。

新版《中国银行卡自律公约》解读：

容时：还款宽限期可达三天

为了让持卡人避免出现信用污点，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

容差：10以内的还款零头可免“全额罚息”

除了对还款期限更加宽松，新规对还款金额也不再斤斤计较。《公约》规定了10元的上限，即10元以内无需担心“全额罚息”。信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。

“全额罚息”时期的痛苦遭遇

信用卡“全额罚息”到底多霸道，家住沈阳沈河区的关女士就有过亲身的经历，她曾在某商场刷卡透支消费4800多元购买一款摄像机，因为未保留银行信用卡账单短信，当月下旬她在ATM上还了整数款后，尚欠40多元未还款，次月对账单显示欠下利息高达110余元。

对于关女士的经历，在一家银行信用卡部的工作人员看来并不陌生，因为他们也时常接到客户的类似投诉，“但我们只能耐心告诉对方，政策就是这样规定的，银行是按政策执行，并不存在违规”。

专业人士算了笔账，假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1万元，到了6月5日的账单日其本期应还款额为1万元，但到了6月25日当天，他只还款9990元，有10元欠款没还。

按照不少银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%，而且罚息是从消费后的第一天算起，而非到期还款日后算起，5月12日刷的1万元，将算其从5月13日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，即10000×44×0.0005=220元。在持卡人本人看来“少还10元钱，利息却是20多倍”。

部分银行已提前“容时容差”

事实上，在“新规”出台前，已有部分银行逐步采取“容差容时”，宽容对待“非恶意逾期”客户。

广发银行客服工作人员解释，客户如因个人特殊情况不能在当期还款日内还款的，完全可以直接拔打信用卡中心服务电话申请延缓还款日，在核实个人信息后，一般可予以1至3日的延期。

建设银行则表示，此次“新规”对其信用卡客户影响不大，之前的容差即为10元以内，一般在还款期仍有欠款未还，银行会通过短信形式告知客户。7月1日起，有变化的只是对外币信用卡的容差还款进行了修改，美元容差由2美元调整至4美元，欧元容差由2欧元调整至4欧元。

“所谓小额容差还款，就是持卡人如果当期在进行全额还款时，出现10元以下金额未如约还款，银行也视为当期欠款还清，欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。”一股份制银行信用卡部人士解释说。

温馨提醒：如何约束信用卡透支无度

1、选择低额度的信用卡做好自我约束。

2、把工资卡设为信用卡关联卡，只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账。

3、可向发卡行申请分期还款。一些持卡人一旦透支后不能在规定期限内偿还的，一定要联系发卡行，申请分期还款，不过不少银行分期还款有手续费，需对比。

文章来源：东方早报